使いすぎて借金地獄！？クレジットカードを計画的に賢く使う方法

近年では、クレジットカード利用がかなり進んできていて、その利用層は、20歳代はもちろんのこと、40歳代や50歳代の中高年の方まで幅広い年代層になっています。
人気の秘密は、現金が無くても、欲しい物がいつでも購入出来ることと、近年ではクレジットカードを利用出来るショップが増えて、ほとんどの商品を購入出来るようになったことでしょう。
ですが、クレジットカードの利用が進むにつれて、その支払いのリスクが問題になってきています。今回は、使い過ぎで支払いに問題を抱えることの無いように、クレジットカードを計画的に賢く利用出来る方法を解説しましょう。

便利な裏側に潜む影！？クレジットカード利用のリスクとは！

クレジットカードの便利な魅力の裏には、実は「金銭感覚の麻痺による使い過ぎ」と言った、大きなリスクが潜んでいることにお気づきでしょうか！？
クレジットカードは現金を持っていなくてもカード1枚あれば、利用限度額まで買い物を続けることが出来る便利なアイテムですよね。
その便利さ故に、金銭感覚が麻痺してしまい気がつけば、カードの利用限度額を使いきってしまっている方も大勢いるのですよ！

支払い方法で危険度が変化！人によってリボ払いは悪魔になる

クレジットカードを使い過ぎてしまう方の多くが、リボ払いを利用しているはずです。毎月一定金額の支払いで済むので、楽々に支払いが出来るのが最大の魅力なのですが、利用する方によっては悪魔に変わってしまうのです！

• 20万円の商品を購入した場合
• 1回払いだと、手数料も不要で翌月引落しされる
• カード利用額と支払額が同じなので、使った金額を把握することが簡単
• 翌月の支払いで利用限度額は満額に戻る

例えば上記のように、20万円の商品をクレジットカードの1回払いで購入すれば、翌月の返済月には20万円引落されるので、口座残高で利用金額をはっきり把握することが出来ますし、カードの利用限度額も支払い後は満額に戻っています。

• 20万円の商品を購入した場合
• リボ払いで月々5千円の支払いにしていた場合
• 単純に元金だけでも40カ月支払いが必要になる
• 手数料が年利15.0％の場合78,954円で、総額は278,954円になる
• 支払い期間は、56カ月（4年8カ月）の長期に渡る
• 完済するまでにカード利用を繰り返すので、利用限度額に到達する

上記のように、20万円の商品をリボ払いで支払うと、完済までには56カ月（4年8カ月）も必要で、元金に対して手数料の割合はなんと4割弱の39.4％が必要となるのです。
完済までの間に、クレジットカードを利用しないことは無いでしょうから繰り返しの利用によって、利用限度額を使い切ってしまうので、後は返済をするのみとなってしまうのです！

• 利用金額によってリボ払いの月額は変わってくる
• 40万円利用した場合、月々の返済は1万円にアップするが支払い期間は短縮しない
• 月々の支払いが一定で、しかも楽なので多額の利用をしている自覚が無い
• 結果的に、永久に支払うこととなるので「悪魔のリボ払い」と呼ばれる！

このようにリボ払いは月々一定の返済額なので、利用している総額が膨れても「大変だ！？」との自覚の無い方にとっては、悪魔のリボ払いとなってしまうのですよ！

複数のカードでリボ払いを利用！手数料が大変なことになる！？

リボ払いの利用がクレジットカード1枚だけならまだ何とかなるでしょうけど、複数のカードでリボ払いを利用すれば、手数料だけで大変なことになってしまうのです。
クレジットカードを3枚所有していて、全てのカードの利用限度額までリボ払いを利用した場合、どのようになるのか次の表でご説明しましょう。

3社のクレジットカードで、総利用金額100万円を全てリボ払いにした場合、月々は2万5千円の支払いで済みますが、支払い期間は最長66回（5年半）必要で、手数料の総額は256,025円にもなってしまうのです！
月々の支払いが楽だと言うことだけでリボ払いにハマってしまうと、このような大変な状況になってしまうことが、お判り頂けると思います。

リボ払い+キャッシング！返済が2重になり借金地獄に堕ちる

クレジットカードで多くの金額を利用していると言う自覚の無い方は、クレジットカードを無計画に利用してしまう特徴もあります。
その結果、利用限度額いっぱいまで使ってしまうのですが、更にキャッシングまで利用してしまうと、返済はリボ払い分とキャッシング分の2重の支払いが必要となり、本当に借金地獄に堕ちてしまいますよ！

クレジットカードのキャッシングは、支払いが2重になる！

「そんな危ないことは誰もしないでしょう」と思われるかも知れませんが、借金地獄に堕ちてしまう多くの方は、それをやってしまうのですね。
キャッシングを利用すると、ショッピングの支払いとキャッシングの支払いの、2重の支払いをしなければなりません。仮に4枚目のカードが30万円の利用限度額で、キャッシングは15万円利用出来る状況としましょう。
4枚目のカードで、ショッピングを5万円、キャッシングを10万円利用した場合、全ての返済は次のようになります。

• A・B・C社のカード支払い合計：25,000円
• D社の支払いその1：ショッピング「リボ払い」5,000円
• D社の支払いその2：キャッシング「リボ払い」10,000円
• D社の支払い期間：11カ月
• A・B・C・D社のカード支払い合計：40,000円

このように、D社のカードを完済するまでの約1年は、4万円の返済を続けないとならないのです。ここまできて、初めて大変な借金をしてしまったことを自覚すると思うのですが、気付くのが既に遅くひたすら返済をするしか無い状況になっているのですね。

クレジットカードを計画的に利用するベストな4つの方法！

ここまでは、クレジットカードのNGな利用方法を解説してきましたが、説明した内容については「推定」でのお話では無く、実際に債務整理に陥ってしまった方の現実に起きてしまった実体験基づいていますので、このようカード利用は絶対に避けてくださいね！
ここでは、先ほどとは逆にクレジットカードを有効に利用する為の、ベストな利用方法を解説していきましょう！

その1：ポイントや割引サービスを賢く利用！家計が節約出来る

先のNGな利用法を見てしまうと「クレジットカードを使うのが怖い！」と感じるかも知れませんが、そんなことはありませんから、ご安心くださいね！
クレジットカードを利用することも借金の一つであることを自覚し、計画的な利用と返済さえすれば、とても優秀な生活アイテムなのですから。

• 高還元ポイントのクレジットカードで楽しく買い物が出来る
• 海外旅行時の傷害保険などが付帯しているので安心
• カード会社が提携している優待割引などのサービスがある

海外旅行保険は、普段では利用することはありませんが、イザ旅行に行く時はとても心強いサービスですし、なんといっても日常でクレジットカードを利用する最大の得点は、ポイントサービスでしょう！

• 100円で2ポイントの高還元カードを利用すれば、消費税の1/4をカバー
• 毎日の買い物を1枚のカードに集約すれば、ポイントを多く貯めることが可能
• 1カ月の食費が5万円の場合、1,000円キャッシュバックと同じ
• ポイントだけでなく、割引サービスを利用すれば20％オフで外食も可能

このように、クレジットカードの特典を賢く利用すれば、とても優秀な生活アイテムになってくれるのですから、クレジットカードをなんとなく利用するのでなく上手く賢く利用していきましょうね！

その2：クレジットカードの支払いは、1回払いを基本にする！

便利なクレジットカードですが、支払い方法で、天使にも悪魔にも変わってしまうのもクレジットカードなので、カード利用の支払い方法は「1回払い」を基本としましょう！
確かにリボ払いは支払いが楽なのですが、借入した元金が中々減らないので、先に説明した良くない状況になってしまうのです。

• クレジットカード利用の支払い方法は、1回払いを基本とする
• リボ払いは支払いが楽なので家計には優しいが、中々完済出来ない
• 余裕のある時は、繰り上げ返済を行うなど計画的に利用できれば大丈夫

毎日の買い物など、現金を利用していればお財布の中は減っていくのですから、カード利用も理屈は同じで、買い物分のお金は持ち歩かないで、銀行口座にプールして、支払いは1回払いで引き落としを済ませれば、借金は残りませんよね。
クレジットカード利用は、計画的に利用しないといけないアイテムでもあるのですよ！

その3：月によって大変な時だけリボ払いを使う！

計画的な利用をしていても、どうしても急な出費で計画が狂ってしまうこともありますね。そんな時だけリボ払いに変更しましょう。
現在では、ほとんどのカード会社で1回払いからリボ払いに変更することが出来ますので、計画が狂ってしまったらその月分はリボ払いにして、余裕が出来た時に繰り上げ返済を行えば、借金も残りませんからね。
クレジットカードの支払い方法は、利用者が便利なように工夫されていますから、サービスを上手に利用することもポイントとなりますよ。
ただしリボ払いを体験してしまうと、その支払いの楽さから、中々リボ払いから抜け出られない状況になる可能性があるのでお気をつけください。

• クレジットカードの支払い方法は、利用者が選択できるようになっている
• 1回払いで利用しても、月によってリボ払いに変更が可能
• 余裕のある時は繰り上げ返済を行い、元金を減らすことが出来る
• リボ払いからの変更は少し勇気が必要かも知れない

その4：カード利用明細は常時確認する癖をつける！

クレジットカードの利用明細は、月に1度だけでなく、出来るだけ時間がある時に、確認する癖をつけましょう。最近では、ほとんどの方がWEB明細を利用していると思いますから、24時間いつでも確認することが出来るはずですよね。

• WEB明細を常時確認する癖をつける
• 常時確認することで、ログインIDとパスワードを忘れないように出来る
• 不正利用されていないか監視する目的も兼ねる

上記のとおり、会員ページへのログインIDとパスワードを忘れないようにする為で、パスワードを忘れて、会員ページにログインできないから「利用明細は見ない」と言う方が、意外に多いのです。
クレジットカードの盗難補償は「カード会社に連絡した日より、60日以前のみ」との条件もありますから、不正利用されていないか監視することも必要なのです。
いずれにしても、クレジットカードで何にいくら利用したのか利用状況と、利用残高を確認することは、クレジットカード利用の基本ですからね！

クレジットカードは利用者によって悪魔にも天使にも変わります！